Inloggen

Login
 
Wachtwoord vergeten?

Overlijden met grote gevolgen

Overlijden met grote gevolgen

Wie een huis koopt en een hypotheek afsluit via een hypotheekadviseur krijgt ook te maken met een overlijdensdekking. Een hypotheekadviseur heeft de taak om de risico’s zoals voortijdig overlijden, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en pensioen in kaart te brengen voor zijn klant.

Een overlijdensdekking is voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie sinds 2018 niet meer verplicht. Voor een hypotheek zonder NHG zijn er nog wel banken in Nederland die een overlijdensdekking verplicht stellen. Meestal gaat het dan om een dekking van het deel boven 80% van de marktwaarde van de woning. Hieronder een rekenvoorbeeld ter verduidelijking:

Taxatiewaarde woning €200.000
Af te sluiten hypotheek €200.000
Verplichte overlijdensdekking €40.000 (€200.000 -/- 80% van €200.000)

Vergelijk

Het is logisch dat de meeste mensen die een risicoverzekering afsluiten, kijken naar de hoogte van de maandpremie. Eigenlijk is een risicoverzekering weggegooid geld, want als de verzekerde personen na de verzekeringsduur nog in leven zijn, wordt de polis beëindigd zonder een uitkering.

Wie zijn huiswerk goed doet, kan een leuk bedrag per maand besparen, zie onderstaande twee rekenvoorbeelden:

Rekenvoorbeeld 1 
Leeftijd personen 25 jaar
Verzekerd bedrag €200.000 annuitair dalend
Looptijd 30 jaar
Betalingsduur 25 jaar
  maatschappij A/B
Maandpremie €6,50 / €12 (voor niet-rokers)
  €10,30 / €20 (als beiden roken)
Rekenvoorbeeld 2
Leeftijd personen 45 jaar
Verzekerd bedrag €200.000 annuitair dalend
Looptijd 30 jaar
Betalingsduur 25 jaar
  maatschappij A/B
Maandpremie €29 / €60 (voor niet-rokers)
  €63 / €105 (als beiden roken)

Vooral bij de "oudere" personen kan het premieverschil per maatschappij flink zijn. De 45-jarige niet-rokers gaan bij maatschappij A 29 euro betalen en bij maatschappij B 60 euro!

Rokers worden tegenwoordig flink "gestraft". Die kunnen echt hun portemonnee trekken. Wie nu rookt en wil stoppen zal een maatschappij moeten zoeken waarbij de maandpremie tussentijds kan worden aangepast (van roker naar niet-roker).

Vergelijk ook de voorwaarden

Let op: de voorwaarden zijn ook heel erg belangrijk bij een risicoverzekering. Ik ga dan even terug in de tijd, namelijk naar mijn column van 23 mei 2008, Biertje, Help Nee.

Na deze column werden de voorwaarden / kleine lettertjes - van de overlijdensrisicoverzekering die misschien wel niet uitbetaalde `als het schadegeval (mede) kon worden toegerekend aan gebruik van alcohol door verzekerde' - een week later direct aangepast.

Bovendien bleek toen dat grote consumentenorganisaties hun aanbevelingen ook niet (mede) op de voorwaarden hadden gebaseerd, maar alleen naar de hoogte van de betaalde premies hadden gekeken.

Lees de kleine lettertjes

De meeste huizenbezitters vertrouwen hun hypotheekadviseur blindelings als die een maatschappij adviseert voor het afsluiten van een risicoverzekering. Hierbij merk ik op dat vooral jonge starters geen interesse tonen in het onderwerp "eerder overlijden" en dus ook niet zo in het afsluiten van een risicoverzekering.

Doorstromers (met kinderen) denken hier heel anders over. Zij willen juist dat als er iets gebeurt (een overlijden), hun partner in de woning kan blijven wonen. De kans dat iemand op jonge leeftijd overlijdt is de afgelopen jaren steeds kleiner geworden. Met andere woorden: we leven steeds langer.

De coronacrisis zorgt echter voor een ander beeld. Vanaf maart worden we iedere dag op de hoogte gehouden van hoeveel mensen er gestorven zijn aan corona. De vraag is nu hoe verzekeraars hiermee omgaan.

Het is fijn te lezen dat diverse verzekeraars (helaas niet allemaal) heel duidelijk informeren over hun dekking bij een risicoverzekering. Mijn voorkeur gaat er zeker naar uit om een risicoverzekering af te sluiten bij een verzekeraar die heel duidelijk vermeld dat Covid-19 is meeverzekerd.

Regel het nabestaandenpensioen

Voor werkende stelletjes (werknemers) is het belangrijk om te zorgen dat het nabestaandenpensioen actief is. Bij een onverwachts overlijden krijgt de overgebleven partner dan levenslang een bruto maandbedrag uitgekeerd.

Wie getrouwd is of een geregistreerd partnerschap heeft, hoeft niets te doen. Is er sprake van een samenlevingscontract dan moet u wel actie ondernemen door dit aan te geven.

Een onverwachts overlijden heeft altijd grote gevolgen. Vooral als dit overlijden plaatsvindt op jonge leeftijd waarbij ook nog jonge kinderen achterblijven.

Mogelijkheden

Er zijn niet veel huizenbezitters die de kleine lettertjes bestuderen van de bank waar de hypotheek wordt afgesloten. Ik heb het dan over de voorwaarden bij een onverwachts overlijden. Hieronder een korte opsomming van de mogelijkheden:

1: Mogelijkheid tot overname hypotheek door erfgenaam
Na het overlijden van de enige schuldenaar bestaat de mogelijkheid voor de erfgenamen om de hypotheek over te nemen. Er gelden wel een aantal voorwaarden:

  • De woning moet het hoofdverblijf worden/zijn van de betreffende erfgenaam.
  • Er moet een akte van levering/verdeling passeren bij de notaris.
  • In sommige gevallen moet de hypotheek worden omgezet naar een annuïtaire of lineaire vorm (is kosteloos)

2: Altijd een verklaring van erfrecht nodig

3: Boetevrije tussentijdse renteherziening
De nabestaande heeft de mogelijkheid om boetevrij af te lossen tot een jaar na overlijdensdatum. Bovendien kan de rente kosteloos tussentijds worden herzien binnen een jaar na overlijden.

Vooral punt 3 kan heel belangrijk zijn; niet iedere bank biedt namelijk deze mogelijkheid aan. Vorig jaar had ik twee overlijdens in de privésituatie. De overgebleven partners hadden wel de mogelijkheid om de rente opnieuw vast te zetten tegen de geldende rente die toen van toepassing was. Voor beiden die hun hypoheek 10 jaar geleden hadden afgesloten was de lopende hypotheekrente rond de 5%. Zij hebben de rente opnieuw kunnen vastzetten op ongeveer 1,5%. De maandlasten werden hierdoor beduidend lager.

Het onderwerp "overlijden" wordt door veel huizenbezitters niet serieus genomen. Zij achten de kans op overlijden klein.Een onverwachts overlijden kan echter voor grote financiele problemen zorgen. Voorkom dit en zorg dat alles goed is geregeld.


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Column door: Jos Koets

Volgen
 
Klik hier om dit lid te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van zijn/haar activiteit op IEX.nl.

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Meer over Jos Koets

Recente columns van Jos Koets

  1. 07 aug AFM laat hypotheekadviseur zijn gang gaan 4
  2. 24 jul Taxaties per direct afschaffen 44
  3. 10 jul Rommelen met taxaties 32

Gerelateerd

hypotheken

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

overlijden

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

overlijdensrisicoverzekering

Volgen
 
Klik hier om dit onderwerp te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden van het laatste nieuws.

Reacties

Volgen
 
Klik hier om dit forumtopic te volgen en automatisch op de hoogte gehouden te worden bij nieuwe berichten.
8 Posts
| Omlaag ↓
  1. Felix07 31 mei 2020 09:21
    quote:

    Roel de Boer schreef op 29 mei 2020 15:21:


    Vraagje,

    In 2016 ook een dergelijke verzekering afgesloten met een dekking van € 50.000. Inmiddels is mijn woning dit bedrag ruim in overwaarde gestegen. Kun je nu het risico eraf is deze verzekering opzeggen, of blijf je hier de rest van de looptijd aan vast zitten?


    Hallo Roel, waarschijnlijk niet. Huizenprijzen kunnen immers ook weer dalen en bovendien is het gedoe voor de bank als ze dit soort mogelijkheden moeten meenemen. Mogelijk kan het wel wanneer je rentevaste periode afloopt?
  2. Marty.mcFly 1 juni 2020 17:30
    Vaak moet je iets van 25 jaar die premie ophoesten. Alles bij elkaar betaal je dan 25 keer 12 keer 12 euro = 3600 euro premie over de looptijd

    en elk jaar daalt het bedrag wat je int als iemand overlijdt. Ik vind de premie behoorlijk hoog als je dat vergelijkt met de kans dat iemand overlijdt, en het jaarlijkse dalende uitkeringsbedrag.
  3. knax63 3 juni 2020 08:41
    Het verzekeren moet ook wat opleveren anders heeft totaal geen zin. Ken je beter dat bedrag extra aflossen op de hypotheek.

    De verzekeraar verdient aan risico's die er niet zijn het meeste en dat willen ze graag.
    Het blijft klant betaalt aan verzekeraar.
    Het inschatten van het risico is en blijft altijd het probleem. Klant ken dat veel slechter dan verzekeraar die daar dagelijks mee bezig is.
    En daardoor grote kennis voorsprong heeft.
  4. Hetkannog 7 juni 2020 14:57
    "Eigenlijk is een risicoverzekering weggegooid geld, want als de verzekerde personen na de verzekeringsduur nog in leven zijn, wordt de polis beëindigd zonder een uitkering."

    Wat een rare gedachtengang dat dit weggegooid geld zou zijn.

    Je bent wel de hele verzekeringsduur verzekerd geweest van de totale verzekerde som als je wél was komen te overlijden. Als je aan het einde van de verzekeringsduur nog leeft dan kun je achteraf dus makkelijk verzuchten dat de verzekering niet nodig was geweest omdat je toch niet bent dood gegaan. Als je dat van te voren ook wist dan zou het inderdaad weggegooid geld zijn geweest.

    Met het afsluiten van een risicoverzekering koop je een stuk financiële zekerheid voor je nabestaanden. In verhouding tot de eventueel uit te keren verzekerde som betaal je een hele lage premie.

    Als je wel komt te overlijden dan zijn je nabestaanden enorm blij dat je dat beetje premie hebt betaald voor de aan hun uit te keren verzekerde som.
  5. BBosman 8 juni 2020 15:53
    Kan iemand de aflevering van 'Uitstel van executie' nog herinneren waarbij papa komt te overlijden en kids met een woning van €750k+ achterlaat met een restschuld waar je U tegen zegt? Beide kids stoppen met studeren om de hypotheeklast te dragen om na een paar jaar met t water aan de lippen te zitten.

    Een OVR is niet alleen een spelletje van euro's, het is een zekerheid voor je nabestaanden.
8 Posts
|Omhoog ↑

Plaats een reactie

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord

 
Quotedata: Amsterdam realtime by Euronext, other realtime by Cboe Europe Ltd.   US stocks: by NYSE & Cboe BZX Exchange, 15min delayed
#/^ Index indications calculated real time, zie disclaimer, streaming powered by VWD Group Crypto data by Crypto Compare